途人被撞骨折：如何申請保險賠償？

途人遭遇交通事故骨折的法律權益

在香港這座步調急促的都市，每天都有無數途人穿梭於繁忙街道。根據香港警務處最新統計，2023年全年共錄得超過1,200宗涉及途人的交通意外，其中約三成導致骨折等嚴重傷害。當一位普通途人在斑馬線上被轉彎車輛撞倒，瞬間的撞擊力可能造成脛骨平台骨折或肋骨複雜性骨折，不僅帶來劇烈疼痛，更可能從此改變人生軌跡。特別是對於在香港工作的外僱群體，由於不熟悉本地法律環境，遭遇事故時往往陷入更無助的境地。

骨折作為交通事故中最常見的嚴重傷害之一，其恢復期通常長達數月甚至年餘。在此期間，受害者不僅要承受生理痛苦，還可能因無法工作而面臨經濟壓力。香港法律體系對交通事故受害者設有完備保障機制，《道路交通條例》第374章明確規定所有車主必須投保第三者責任保險，這為受傷途人提供了最基礎的賠償保障。值得注意的是，即使肇事司機是外僱身份，只要事故發生在香港境內，受害途人依然享有同等的法律保障權利。

許多受害者不清楚的是，除了肇事司機的保險理賠外，他們自身投保的個人意外險或醫療保險也可能提供額外保障。特別是對於需要長期復健的骨折傷患，多重保險理賠往往能更全面地覆蓋醫療支出與生活開銷。然而，要成功獲得這些賠償，關鍵在於事故發生後能否及時採取正確的法律行動，並完整保存相關證據。

責任歸屬的釐清程序

確認肇事者身份細節

當交通事故導致途人骨折，首要任務是確認應負法律責任的對象。根據香港《道路交通（意外傷亡）條例》，責任方可能包括實際駕駛者、車輛登記車主，以及在特定情況下的車輛營運公司。實務中曾發生這樣的案例：一名菲律賓籍外僱在彌敦道過馬路時被貨車撞致腰椎骨折，經調查發現駕駛者與登記車主不同，最終法院判決車主需連帶承擔賠償責任。

確認身份時應立即記錄：

• 車輛牌照號碼與型號
• 駕駛者姓名、身份證號碼及聯絡方式
• 車主資料（可行時查閱車輛登記文件）
• 事故現場目擊者聯絡資訊
• 若涉及外僱駕駛，應確認其工作簽證狀態與雇主資料

警方調查報告的關鍵作用

香港警方對涉及人身傷害的交通事故都會製作詳細調查報告，這份文件在後續保險理賠與法律訴訟中具有極高證據價值。以2022年灣仔軒尼詩道途人被巴士撞傷案例為例，警方透過監控錄影與車輛刮痕鑑定，精確還原了事故發生時巴士超速與行人遵守交通規則的關鍵事實。該報告最終成為受害者獲得全額賠償的重要依據。

警方報告通常包含以下核心內容：

• 事故現場圖示與攝影記錄
• 當事人與證人陳述摘要
• 車輛損壞狀況評估
• 初步責任歸屬判斷
• 酒精測試與超速檢測結果

特別需要注意的是，若事故涉及外僱駕駛，警方還會核查其駕駛執照是否符合在香港駕車的資格要求，這可能直接影響保險公司的理賠決定。

可申請的保險賠償類型

第三者責任保險保障範圍

根據香港法例第272章《汽車保險（第三者風險）規例》，所有在道路上行駛的車輛必須投保第三者責任保險，最低保額為1億港元。這項強制險是骨折受害者最直接的賠償來源，其特點在於「無過失賠償」原則——即使途人本身有部分過失，仍可獲得基本醫療費用賠償。例如2023年一名長者在深水埗過馬路時未依交通燈指示，遭的士撞致股骨頸骨折，最終仍透過強制險獲得八成醫療費用賠償。

個人意外與醫療保險的輔助保障

對於骨折這種需要長期治療的傷害，個人意外保險能提供重要補充保障。與強制險不同，意外險通常按傷殘等級給付定額賠償，例如單純性骨折可能獲賠保額的10%，複雜性骨折可能達保額的30%。香港保險業聯會數據顯示，2023年意外險索賠中，交通事故導致的骨折案例約佔總數的25%。

醫療保險則能覆蓋強制險不予理賠的項目，如：

• 私家醫院手術費用
• 中醫針灸與物理治療
• 進口骨科器材（如鈦合金骨板）
• 特殊藥物與營養補充品

值得關注的是，若受傷途人是外僱身份，應同時核查其母國購買的保險是否提供跨境保障，這在實際案例中曾為多位受害者爭取到額外賠償資源。

賠償項目的具體內容

醫療費用計算標準

骨折治療的醫療支出往往遠超一般人想像。以最常見的股骨骨折為例，在香港公立醫院進行手術及住院的基礎費用約為8-15萬港元，若選擇私家醫院可能達20-50萬港元。這還不包括後續的復健治療，如為期三個月的物理治療課程約需2-4萬港元。根據醫管局2023年統計，交通事故骨折患者的平均醫療開支為18.7萬港元。

可申報的醫療項目包括：

• 急診室處置與X光、CT等影像檢查
• 骨科手術費與麻醉費用
• 住院病房費與護理費
• 石膏、拐杖等醫療輔具 保險 骨折
• 醫生巡房費與專科複診費
• 處方藥物與止痛針劑

收入損失與精神損害賠償

因骨折導致的工作能力喪失是賠償計算的重要部分。根據過往判例，辦公室職員因腕骨骨折休假兩個月，可獲賠約4-6萬港元收入損失；而建築工人因腿骨骨折半年無法工作，賠償金額可能達20萬港元以上。值得注意的是，即使是未就業人士（如家庭主婦或退休長者），也可依據《法律責任及彌償條例》申請合理的照顧服務賠償。

精神損害賠償（俗稱「痛楚賠償」）在香港司法實踐中已有成熟計算標準：

• 簡單骨折：4-8萬港元
• 複雜性骨折伴有後遺症：8-15萬港元
• 多發性骨折導致永久功能障礙：15-30萬港元
• 顏面骨折影響外觀：另加5-10萬港元

此外，交通費、特別護理費等雜項支出也應保留單據申請賠償，這些細節往往需要專業律師協助核算。

保險申請流程解析

證據收集與報警程序

事故發生後的黃金時間內，證據保存至關重要。除了立即報警999要求警方到場記錄外，應主動收集：

• 現場多角度照片與影片，包括車輛位置、煞車痕、散落物等
• 目擊者聯絡方式與現場簡圖
• 商家監控錄影（盡量在24小時內申請調閱）
• 即時就醫的急診記錄與初步診斷

特別要提醒的是，若涉及外僱駕駛，應請警方確認其雇主資料，因為在某些案例中雇主需負連帶賠償責任。

保險公司協商策略

向保險公司提出索賠時，應準備完整的證明文件：

• 警方事故報告副本
• 醫療機構出具的骨折診斷證明
• 詳細醫療費用明細與收據正本
• 雇主開立的收入損失證明
• 復健治療計劃與費用估算

實務經驗顯示，保險公司初次提出的賠償金額通常偏低，以2023年某宗脛骨骨折索賠為例，保險公司最初僅願賠償15萬港元，經專業律師介入協商後最終獲賠38萬港元。

若協商破裂，可考慮以下途徑：

• 向保險索償投訴局投訴（限100萬港元以下索賠）
• 申請法律援助署協助（符合經濟審查條件者）
• 委託律師發出法律訴訟函
• 提起區域法院或高等法院民事訴訟

索賠過程的重要提醒

文件保存與時效意識

所有與事故相關的文件都應系統化保存，建議按以下分類整理：

• 醫療記錄類：急診病歷、手術報告、復健計劃、費用收據
• 事故證明類：警方報告編號、現場照片、證人聯絡表
• 經濟損失類：薪資證明、稅單、特殊支出單據
• 往來文書：保險公司函件、律師意見書、調解記錄

香港法律對交通事故索賠設有三年時效限制，自事故發生日或傷勢確診日起計算，逾期將喪失索賠權利。曾有案例當事人因輕視輕微骨折，兩年後發現關節病變卻已超過索賠時效，教訓深刻。

專業法律支援的必要性

涉及骨折的保險索賠往往複雜多變，專業律師的早期介入能顯著提高賠償成功率。以2022年尖沙咀交通事故為例，律師協助當事人發現肇事車輛同時投保了商業第三者險與車主個人意外險，最終透過多重理賠獲得超過原要價兩倍的賠償。選擇律師時應重點考察：

• 是否專精人身傷害賠償案件
• 過往處理骨折索賠的勝訴記錄
• 收費方式（部分採「不贏不收費」模式）
• 對涉及外僱案件的處理經驗

最後要強調的是，作為交通事故受害者的途人，無論本地居民還是外僱，都應當充分了解自身權益。骨折不僅是身體的創傷，更可能造成長期生活品質下降與經濟壓力。透過正確的保險索賠程序，獲得合理賠償不僅是法律權利，更是重建生活的重要基礎。建議在事故發生後盡快尋求專業意見，確保每個賠償環節都得到妥善處理，讓康復之路更有保障。